在党的二十届三中全会精神指引下，广东农信深入贯彻国家深化金融改革工作的重要部署，积极响应“五篇大文章”的号召，着力构建完善普惠金融服务体系。作为广东省规模最大、服务范围最广、支持“三农”最深的银行业金融机构，广东农信坚持服务“三农”、小微和民营企业，扎根当地、服务城乡，持续优化金融供给结构，奋力打造“小而美”的普惠金融样本，走出了一条差异化、特色化、可持续的普惠金融发展之路。

近年来，广东农信坚守支农支小市场定位，以勤劳金融的发展理念，坚定不移走好中国特色金融发展之路。在持续深耕普惠金融沃土的道路上，不断强化主动营销的背包精神，传承“拎包入户、上门服务”的优良传统，大力发扬“六皮”营销作风，以实际行动展现金融工作者的责任与担当。同时，积极拓展普惠金融覆盖面，做深做透本土业务，真切推动勤劳金融“距离要近起来、情感要真起来、线上线下要活起来、实惠要多起来、风险要控起来”的“五起来”效应，致力于将金融服务延伸至每一个需要的角落，为实现乡村振兴、促进实体经济高质量发展注入强劲的金融力量。

一、着力在“增量”上下功夫，优化资金投放结构扎实推进普惠银行转型

为认真践行党的二十届三中全会关于深化金融供给侧结构性改革的精神实质，广东农信坚持在“增量”上下功夫，坚决扛稳服务“三农”、服务小微和民企、助力乡村振兴的重大政治责任，着力服务实体经济，突出“三农”和小微企业这个重点，聚焦县域经济这个关键，扎实推进普惠银行转型。

（一）坚持做小，稳固“三农”小微“压舱石”

稳住农业基本盘、守好“三农”基础是应变局、开新局的“压舱石”。广东农信积极服务乡村全面振兴，持续提升金融服务“三农”的能力和水平。产业方面，根据乡村产业链特点及小农户资金需求，广东农信聚焦“菜篮子”“果盘子”“米袋子”等地方产业集群，加大对茶叶之乡、菠萝之乡、柚子之乡的金融供给力度，通过龙头企业推荐上下游企业、个体名单，实现对整个产业集群从核心企业到上下游客户全覆盖的支持，推动产业全链条发展。为进一步提升农民农户群体金融服务质效，广东农信充分发挥人缘、地缘、亲缘优势，着力打通城乡金融服务“毛细血管”，以全省行政村为单位开展“一支部、一特派、一体机、一平台、一授信”的“五个一”工程，为广大农民农户提供身边可及的金融基础服务。此外，为了改善提升“整村授信”评价模式，加大信用贷款投放，积极与地方各村组开展党建共建，充分利用“三资”监管合作协议和“三资平台”的基础数据，以综合采用“三评三定”普调基础授信和差异化尽调充分授信的服务方式，全面构建党群关系畅顺、村银互动紧密、农户需求满足的良好局面。

为进一步提升经营主体的融资便利，广东农信秉承“做小不做大”理念，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。创新打造了16个“海洋特色支行”，为海洋渔业主体开拓涉海贷款，创设推广现代化海洋牧场银保合作保单增信产品，助推蓝色经济发展；以科技赋能活体身份证溯源，开展动物活体登记和监控管理，探索推广牲畜、水产品等活体抵押担保融资模式，助力养殖业生产销售。

截至2024年上半年，各项贷款余额已达9270.47亿元，其中小微企业贷款余额5072.18亿元，涉农贷款余额3567.38亿元，普惠贷款余额4969.76亿元，这一连串的数字背后，是广东农信对“三农”小微企业的坚定承诺与有力支持，用实际行动证明，只有深耕细作于小微，才能稳固农信的根基，为地方经济注入源源不断的“活水”。

（二）坚持做实，服务实体经济“基本盘”

实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉。广东以制造业立省，为支持广东省高质量建设制造强省，广东农信积极融入地方经济发展大局，切实加大金融产品创新和服务模式拓展力度，着力推动科技金融精准投放，助推电子信息、生物医药、芯片制造等领域发展新质生产力，为广东推进新型工业化建设贡献农信力量。

聚焦产业创新，着力支持科技金融质效双升。广东农信积极推动政银双向联动，充分利用各地政府的风险资金，创新推广“知识产权质押+政府风险补偿资金+科创企业用信”业务模式，有效解决了科技企业融资难题。此外，还设立园区科技支行15家，建立专业化科技业务团队，为科技型企业提供“一点接入、一站办理、一键跟踪”的便利金融服务。

升级金融服务中心，着力支持制造业发展提速。聚焦知识高度密集、产业附加值高、辐射带动性强的产业集群和标杆企业，广东农信主动整合资源，深耕产业链条，成立制造业金融服务中心，提供包括融担贷、数字贷等产品在内的一整套金融服务。此外，根据地方园区配套政策，在购地、建园阶段提供固定资产贷款，在经营、管理阶段配套流动资金贷款，推广“园区管理部门+配套优惠政策+入园主体用信”模式，为园区从业人员配套消费贷款，全方位满足入园主体全生命周期融资需求。

创新多元投放模式，着力支持工业技改设备更新。广东农信把做好“绿色金融”大文章与“新一轮大规模设备更新”结合起来，在创新推广“政银+智融”金融上发力，支持制造业企业开展新型工业化转型，满足设备升级、工艺优化、流程再造等关键阶段的资金需求，提升企业生产效率。

截至2024年上半年，广东农信支持“制造业当家”贷款1936.52亿元，同比增长12.24%；支持科技企业培育壮大贷款678.97亿元，同比增长19.76%，切实推进制造业、科技型企业转型升级，走新型工业化道路。

（三）坚持做土，守牢县镇村域“主阵地”

广东农信坚守本土服务，深耕县镇村域，积极在服务县域经济高质量发展中把握自身在银行体系中的差异化定位，推进本土银行转型。

积极延伸服务半径，拓展金融供给。截至2024年上半年，已建成助农取款服务点4256个、“悦农e站”便民服务站4957个，出资投放“粤智助”政府服务自助机2.05万台；对1.12万个行政村开展“整村授信”4659亿元，信息建档整体覆盖率达到100%、客户授信整体覆盖率突破95.99%，贷款签约用款户数为183万户、签约用信覆盖率15.11%，有效提升了农村金融服务的便利性和覆盖面。

坚守“金融为民”，书写“人民金融”。聚焦县域民生短板，多元整合资源要素，吸引组织、人社、医保、行政服务中心等各类主体参与线上线下服务窗口建设，让金融、政务、电商、物流、民生服务直达乡村“神经末梢”。聚焦技能人才就业创业的融资需求，做优做深广东“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”三项工程金融服务，为广东技能人才就业创业提供了有力支撑。在适老化金融方面，为老年客户或行动障碍的特殊客户群体提供“上门服务”，将金融服务送到身边。此外，在湛江徐闻，还推出了“社区授信”贷款业务，为当地居民家庭消费、装修、购物、旅游提供资金。

（四）坚持做散，围绕投放普惠“优结构”

在资金投放结构上，广东农信始终坚持小额分散的信贷投放策略，通过支持多元化产业发展，持续优化信贷投放结构。

在普惠金融的实施过程中，广东农信注重信贷资源的合理配置，紧紧围绕国家重大战略、广东省委“1310”具体部署、全力推进乡村振兴产业发展规划、“百千万工程”等部署要求，深化对实体经济的金融支持。按照“一县一品”“一镇一业”特色产业发展特点，为地方优势特色经济量身定制金融服务方案，积极创新丰富金融产品服务，确保资金能够更加精准地投放到小微企业、农户等普惠金融的重点领域。

二、着力在“扩面”上下功夫，全面实施“户户通”提供更多普惠金融供给

近年来，广东农信秉承“挎包入户”的勤劳金融发展理念，不断推动金融服务下沉，全面对接“百千万工程”，在挖潜、扩面、增量中实现发展稳中有进。

（一）勤劳展业，坚持“支农支小支实”拓展客群

注重存量引发增量，持续挖潜客户基础。广东农信主动接入政府平台，对接了68个市县区“三资平台”系统，开立账户18.8万个，覆盖率达92%，普惠贷款客户226万户。三年来，累计增加普惠贷款客户108万户，户均余额从2021年的32.93万元降至2024年6月末的21.82万元，不断增强人民群众的获得感。

坚持加大信贷投入，拓宽普惠面。当前，广东农信已累计为逾9000万群众提供基础金融服务，为超过4800万户农户、企业信用建档，为近400万农户和小微企业提供信贷支持，承担了全省银行业超3/5的农户贷款、2/5普惠涉农贷款和1/4的涉农贷款，平均每天服务客户业务量逾1.5亿人次。据统计，平均每5个广东常住人口中，就有4个享受过农商行的金融服务。

主动识变应变求变，实现“一增”扛“四压”。面对错综复杂的国际形势以及国内经济仍处于延续恢复的态势，广东农信主动作为、以进促稳，通过大力实施“户户通”工程，加快普惠金融改革。2024年上半年，贷款业务较年初整体增长4.49%（其中普惠贷款占比63.02%），同时压降房地产贷款、异地贷款、大额贷款、票据买断式转贴现超过了140亿元，以“户户通”普惠金融的“一增”扛住了“四压”。

（二）业务创新，创设“16种业务模式”优化渠道

“户户通”作为广东农信推进普惠金融改革、做好“五篇大文章”的重要抓手，自2021年启动以来，逐步构建了“村村通政务+户户通金融”的乡村服务格局。为更好地服务广东省“百千万工程”，持续激发经营动能，创设推出并深入推动16种三农金融服务模式（含14种业务模式和2种风控模式），围绕“一村一会两区两场”六组场景，新增形成12个场景服务模式并在全辖推广，有效解决了客户融资难、融资贵的问题，为普惠金融持续发展提供了有力支撑。

聚焦农业更强、小微更优，支持培育优势产业。广东农信坚持陆海联动、建圈强链，建设海上、陆上两个粮仓。为支持海洋渔业发展、海洋强省建设，创设推广“海洋牧场+保单增信+养殖户用信”业务模式。为强化科技支撑、稳链固链，夯实陆上粮仓，在梅州蕉岭，运用“产业集群+核心企业+上下游农业主体”业务模式，以5100万元信贷资金连片发展丝苗米种植。

聚焦农村更美、多元联动，支持农村风貌提升。通过“政府贴息+村容村貌+主体用信”业务模式，联合地方政府，打造岭南特色民居。借助“政府主导+小型农村基础设施建设+主体用信”模式，累计给予12个水电站4150万元的授信支持，助力完成渠道修整，强化雨污分流，为当地小型农村基础设施建设夯实基础。

聚焦农民更富、居民用信更便捷，实现金融资源高效供给、精准触达。通过“政府机关+龙头企业+村集体+农户用信”业务模式，支持“政银企村”生态养殖小区投产。运用“行业组织+专业人才+从业用信”业务模式，推出“车运e贷”，以差异化服务，满足城镇居民多元化需求。

（三）精耕细作，秉持“六皮营销精神”深挖需求

在普惠金融的实践中，广东农信始终致力于精细化管理，秉持“六皮”（即“硬着头皮、厚着脸皮、说破嘴皮、踏破脚皮、饿着肚皮、合不上眼皮”）的营销理念，深入挖掘客户需求，量身定制金融服务方案。通过坚持不懈地努力，不断优化服务流程，提升服务质量，力求为每一位客户提供最贴心、最便捷的金融服务。广东农信人不畏艰难，勇于面对各种挑战，以实际行动践行“六皮”精神，确保金融服务覆盖到每一个角落，让更多的客户享受到普惠金融带来的实实在在的好处。

三、着力在“提质”上下功夫，科技赋能构建更优质的农村普惠金融体系

为构建优质农村普惠金融体系，广东农信以科技为引擎，推动资源、服务、科技“三下沉”，着力提升农村金融服务供给质量。

（一）资源下沉，不断健全农村基础金融设施

网点布局优化，服务触角延伸。物理网点的存在对于提升农村金融服务可及性至关重要。广东农信不断优化网点布局，通过新设网点、升级现有网点、增设自助设备等方式，目前已成功构建了覆盖广泛、布局合理的农村金融服务网络。基础设施的不断完善，使广东省内每个乡镇甚至部分行政村都能享受到便捷的金融服务。随着农村金融服务的普及和深化，这些网点不仅提供传统的存取款、转账汇款等服务，还逐步拓展到保险、理财、信贷咨询等综合金融服务，满足了农民多样化的金融需求。

（二）服务下沉，用心用情精准提供金融供给

面向农户和农业企业实际需求，依托自身庞大的服务网络，深入农村基层，量身定制金融产品和服务。针对不同类型的农业经营主体，推出“惠农贷”系列信贷产品，提供差异化的信贷支持。这些产品不仅利率优惠，而且审批流程简便快捷，有效缓解了农户和农业企业的资金压力。此外，广东农信在支持农村基础设施建设方面也发挥了积极作用，积极参与农村道路、水利、电网等基础设施项目的融资，为改善农村生产生活条件提供了有力的金融支持。

（三）科技下沉，持续改善农村数字金融生态

在数字广东建设战略下，广东农信积极拥抱金融科技，将科技下沉作为改善农村数字金融生态的关键举措，通过一系列创新实践，为城乡地区带来了更加便捷、高效、安全的金融服务体验。

政务数据巧融合，充分释放要素价值。通过第三方平台融合应用政务数据，充分释放数据要素价值，成功实现公共数据变资产凭证的实践。在江门市推出全国首张“自然人参保缴费”公共数据资产凭证，让公共数据成为居民的“融资凭证”。此外，依托平台数据，广东农信还主动对接佛山“益晒你”平台，下沉服务需求50万元以内的实体客群，并将目标客户扩大至小微商户、普通企业员工、城乡居民、村民等，针对房屋装修、旅游、大宗购物、教育支出等综合消费支出，将最低利率降至3.1%，目前已支持综合消费2.39万笔。

持续升级智能服务，提升普惠金融体验感。广东农信以提升群众金融安全感、获得感为目标，依托海量客户数据，建立标签设计模型，构建了智能化区域金融运行体系，为群众提供金融“智能管家”服务。在江门市新上线的“云营业厅”远程化业务系统，成功实现远程银行“云营业厅”、数字机器人等智能化“三大智慧”服务。上线后，集约类业务量涨幅达4倍多，已累计办理超8万笔业务，峰值单日达2000多笔，预计每月可释放约4000小时的工作时间。在惠州市，设计了包括“地下钱庄”“电信网络诈骗”“恐怖融资”“贩毒”等15个特色化监测模型，进一步守好守牢老百姓的“钱袋子”。系统上线运行后，已发现涉嫌出借账户、网络赌博、刷单等异常行为共571户，共报送重点可疑交易报告18份，切实守护客户资金安全。该项目还入选广东省金融科技创新监管工具应用，成为广州市以外第1个获得入库的应用案例。

AI赋能效率加速，注入服务新动能。广东农信利用AI和超自动化技术，积极探索手动任务的极致自动化（“零操作”）应用创新。通过高级诊断引擎和流程机器人等新质数字金融技术，大幅提高了业务精准度和运营综合效率，彻底改变传统金融工作模式。此外，广东农信研发的“普惠信贷五化项目”，成功将信贷审查、审批节点由15个压缩至3个，线上贷款申请2分钟内完成，信用类贷款5分钟内放款，标准商品房和非标抵押类贷款半天放款，切实跑出创新赋能“加速度”。

广东农信在深化金融供给侧结构性改革、推进普惠金融发展的道路上，展现了坚定的决心和显著的成效，不仅为地方乡村振兴和实体经济的高质量发展注入新的活力，也为地方经济的繁荣和乡村振兴战略的实施提供坚实的金融支撑。展望未来，广东农信将不断探索和实践，以更高质量的金融服务，助力广东省在全面建设社会主义现代化国家新征程中走在前列，为实现共同富裕目标贡献更大的力量。

（来源：中国经济时报农村金融）